Redacción Gedesco | 14 Noviembre 2013 |

Los índices de referencia en los préstamos hipotecarios y los cambios que se avecinan

Cualquier persona que tenga o vaya a contratar un préstamos hipotecario está pendiente de los índices de referencia que determinan los intereses a pagar por la deuda contraída. Hasta ahora se manejaban principalmente dos índices, el Euribor y el IRPH, sin embargo éste último acaba de desaparcer ¿qué ocurrirá entonces con los préstamos asociados a este índice? ¿qué referencia se va a tomar a partir de ahora?

El Euribor es el tipo europeo de referencia interbancaria y es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas. El Euribor es el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí los bancos europeos, por tanto su valor puede fluctúar en función de la oferta y la demanda.

El otro gran índice utilizado hasta ahora era el IRPH. El Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se calcula promediando el tipo de interés medio al que las entidades formalizan los préstamos. Supongamos que una entidad oferta sus préstamos al Euribor + 0,50, otra al Euribor + 0,60, otra al Euribor + 1, … El IRPH sería el tipo de interés medio de todos ellos.

En este caso hay diferentes tipos de IRPH. Por un lado están los IRPH de bancos, que toma como referencia los tipos de interés de las entidades bancarias, por otro tendríamos el IRPH de cajas, que sólo contemplaría los tipos de interés ofrecidos por las Cajas de Ahorro, y por último el IRPH del conjunto de entidades, que contemplaría los intereses todas las entidades.

La ventaja del Euribor frente al IRPH es que el primero suele ser más bajo que el segundo, pensemos que en el IRPH se incluyen los diferenciales que las entidades aplican al Euribor. Sin embargo el IRPH suele ser más estable, ya que minora el impacto de las fluctuaciones del Euribor.

La cuestión es que desde abril de 2013 el IRPH ha dejado de tener efecto. Fue ya en 2012 cuando el Gobierno determinó la sustitución de este índice y se marcó un periodo de transición hasta que se aprobara cuál sería el sistema que lo reemplazaría.

A partir del próximo uno de noviembre el IRPH se sustituirá por el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España. Este tipo medio se obtendrá de la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

El cambio del tipo de referencia en las hipotecas ya en vigor se aplicará a partir de la fecha de revisión que se prevea en cada contrato e implicará la novación automática del contrato sin que ésto suponga una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.

Foto: Flickr | TravisTruman

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