Redacción Gedesco | 21 Enero 2016 | Toda la información sobre Pagarés

Cómo diferenciar un cheque de un pagaré

Cómo diferenciar un cheque de un pagaré

El cheque y el pagaré son dos fórmulas para abonar cantidades que, en principio, pueden parecer similares. Sin embargo, tienen importantes diferencias que analizamos y repasamos a continuación.

Cheque

El cheque es, efectivamente un medio de pago, un documento que se emite en favor de un beneficiario. Dentro de los cheques, existen tres tipos: personales, conformados y bancarios.

  • El cheque personal es el aquel que el banco entrega a un cliente en forma de talonario. Este talonario es personal, está asociado al titular de la cuenta y se cargan los importes realizados a través de esa cuenta. Para pagar un cheque personal, el dueño lo rellena y lo entrega al beneficiario para que lo pueda cobrar en una entidad. En caso de no tener fondos, es el beneficiario el que debe reclamarlo al pagador. Para evitar esta situación, existe el cheque conformado.
  • El cheque conformado es el cheque personal en el que se garantiza que existen fondos suficientes en la cuenta de la que se va a extraer el dinero. De esta manera, el banco suele retener una parte del dinero de la cuenta durante un plazo, que suele ser de 15 días, para que el beneficiario pueda cobrarlo en ese tiempo, asegurándo que hay fondos suficientes.
  • El cheque bancario, por su parte, es el que emite una entidad financiera directamente. No es necesario tener cuenta en ese banco, y al emitirlo la propia entidad, es una garantía de cobro. No se puede realizar al portador, sino que debe ser nominal.

En cualquiera de estas modalidades, se debe contemplar la denominación de “cheque” en el texto del título, así como la orden de pago de una cantidad de dinero, que también debe venir especificada. También se debe indicar el lugar del pago, el nombre de la persona que realiza el pago (llamado librador) y quien lo recibe, la fecha, el lugar y la firma del emisor. En el momento en el que se expide, el cheque se puede cobrar.

Pagaré

Precisamente el último punto anterior es donde nace la diferencia con el pagaré. Mientras que el primero se puede cobrar desde su expedición, el segundo establece una fecha de cobro.

A pesar de expedir un documento en el que se especifica una cantidad a pagar, no se cobra en ese momento, sino dentro de una fecha de vencimiento, explícitamente señalada en el pagaré. También debe indicarse, la fecha y sitio de cobro, la cantidad de dinero comprometida, el nombre tanto del beneficiario como del librador, y el lugar y fecha en la que se expidió el pagaré.

Para asegurarse de un cobro, el pagaré se puede avalar por otra persona, para evitar casos en los que el librado no tenga fondos en la cuenta, pero no existe un tipo explícito de pagaré en el que se garantice que hay fondos, como sí ocurre en el caso del cheque conformado.

Sí se puede realizar un descuento de pagaré. En este caso, la persona que se va a beneficiar del cobro de un pagaré puede acudir a una entidad para que le adelanten el dinero correspondiente. La entidad es la que asume los riesgos con el librador.

También existe el endoso de pagaré, en el que una persona o empresa a la que le han dado un pagaré y tiene que esperar a la fecha de vencimiento para cobrarlo, puede pagar directamente con el mismo pagaré a otra persona o empresa con la tenga una deuda, y así, satisfacerla con el mismo pagaré, endosándolo.

 

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